Несут ли наследники обязательства по кредитам

Переходят ли долги по кредиту по наследству

Вряд ли человек берет кредит, втайне задумав умереть и не выплачивать. Но иногда так случается – жизнь закончилась, а кредитные обязательства продолжаются. Оказывается, смерть – не уважительная причина для неуплаты кредита. Расплачиваться придется, если не умершему заемщику, то его живым наследникам.

Кредит по наследству может стать неприятным сюрпризом для наследников, которые рассчитывали получить квартиру, машину или дачу, но совсем не рассчитывали выплачивать кредиты своего наследодателя.

Что делать в такой ситуации? Стоит взвесить «плюсы» и «минусы» наследства, после чего принять окончательное решение – вступать или отказываться.

Наследование кредитных обязательств

Есть хорошая новость для наследников. Обязанность погасить долг наследодателя ложится на наследника только в пределах полученного им наследственного имущества.

Например, после смерти отца сын унаследовал автомобиль стоимостью 500 тысяч рублей и кредит в размере 2 миллионов рублей. Его обязанность – погасить часть долга, соответствующую стоимости полученного наследственного имущества. То есть, из 2 миллионов сын должен отдать только 500 тысяч.

Если наследников несколько, обязанность погашения долга ложится на них пропорционально их долям в наследстве.

Например, если один сын получил в наследство автомобиль стоимостью 500 тысяч, а второй сын – дачу стоимостью 1,5 миллиона, 2-миллионный долг будет погашен совместными усилиями сыновей. Только один сын заплатит ¼ долга, а второй – остальные ¾ долга.

Однако банк вправе требовать выполнения обязательств не только по частям с каждого наследника, но и целиком – с одного из наследников. Конечно, в пределах стоимости наследственного имущества, полученного ими.

Например, если четверо сыновей получили в наследство дом, который был приобретен наследодателем в кредит, то каждый из них несет обязательства за погашение кредита.

Кстати, если кредит был взят под залог имущества (автокредит или ипотечный кредит), к наследникам переходит не только долг, но и залог. В большинстве случаев это значительно облегчает задачу по уплате долга. В крайнем случае, залоговое имущество можно продать, чтобы погасить задолженность. Но до такой крайности доходит редко, ведь преимущественное право на погашение долга в счет залогового имущества имеет кредитор, то есть банк. Скорее всего, наследник останется без долга и без имущества. Так или иначе, решить проблемный вопрос с банком наследнику придется.

Наследование кредита несовершеннолетними

Часто бывает, что наследниками становятся несовершеннолетние (дети, внуки, племянники). И долги наследодателя переходят к ним так же, как и имущество. Неужели они будут погашать задолженность? Вместо них это будут делать законные представители – родители, опекуны, попечители. Они наделены правом принять наследство от имени малолетнего (до 14 лет) или дать согласие на наследование несовершеннолетним (с 14 до 18 лет).

Отказ от наследства возможен только с разрешения органа опеки и попечительства. При этом берется во внимание соотношение размера долга и стоимости имущества, которые получает несовершеннолетний в наследство.

Наследник или попечитель?

Что делать, если кредит был взят с привлечением третьих лиц – поручителей? Несут ли они обязательства по погашению долга после смерти заемщика, или эти обязательства полностью ложатся на наследников?

Данная ситуация очень неоднозначна, поэтому часто вызывает споры. Решающим может стать ответ на вопрос, выплачивался долг добросовестно или с нарушениями. Если задолженность выплачивалась в порядке, установленном кредитным договором, вероятность привлечения поручителей крайне мала – обязательства по оплате долга полностью перейдут к наследникам. Если же с платежами возникали проблемы, вплоть до принятия решения о привлечении поручителя к выплате долга, скорее всего часть долговых обязательств ему понести придется.

Что делать поручителю, если заемщик умер? Он может выплатить кредит, а потом обратиться в суд для взыскания суммы долга с наследников.

Штраф и пеня

Случается, что наследники ничего не знают о существовании кредита и своих новых кредитных обязательствах. Тем временем долг по кредиту увеличивается за счет штрафов и пени за просрочку в оплате.

Правомерны ли действия банка, который начисляет санкции, увеличивающие сумму долга? Или он может требовать только оплаты основной суммы долга, без штрафа и пени?

К сожалению, законодательство не регулирует этот спорный вопрос. В судебной практике можно найти примеры, когда начисление штрафов и пени признавалось законным, но немало противоположных примеров, когда применение штрафных санкций и начисление пени не позволялось.

Дело в том, что при наследовании кредита условия кредитного договора остаются в силе. Меняется только одна сторона – заемщик (вместо наследодателя им становится наследник). Это значит, что все условия договора, на которые давал согласие наследодатель, остаются в силе и для наследника. В частности, условия о начислении штрафа и пени за просрочку платежа. Другое дело, что нести ответственность за нарушение этих условий наследник будет только с того момента, когда получил свидетельство о наследстве.

Кредит и страхование жизни

Страхование жизни при оформлении кредита – очень распространенная практика, особенно если речь идет о значительной сумме кредита. Согласно условиям договора страхования жизни заемщика, страховая компания обязуется выплатить банку определенную денежную сумму. Чаще всего, эта сумма полностью покрывает задолженность по кредиту. Поэтому наследники умершего заемщика освобождаются от выплаты долга вместо него.

Единственное условие – смерть заемщика должна быть признана страховым случаем. Если заемщик умер по другой причине, которая указана в страховом договоре (например, по причине хронического заболевания, о котором он не сообщил при заключении договора), рассчитывать на страховую компанию не приходится.

Розыск наследников

Избавиться от кредита — не так просто. Не важно – наследники прячутся или пребывают в неведении по поводу кредитной задолженности. Банк легко найдет информацию о смерти, открытии наследства, наследниках. Банк может обратиться непосредственно к нотариусу, ведущему наследственное дело, а может обратиться с иском в суд.

Можно ли отказаться от наследства с долгами?

Избежать неприятностей, связанных с выплатой долгов умершего можно только одним способом – отказ от наследства.

Отказ от наследства – это не просто необращение в нотариальную контору с заявлением. Кто-то может подумать, что можно продолжать жить в квартире умершего и пользоваться его имуществом, не оформляя наследства. Однако такие действия признаются фактическим наследованием. Значит, придется не только имуществом пользоваться, но и долги выплачивать.

Отказ от наследства – это целенаправленное обращение к нотариусу с соответствующим заявлением. Сделать это можно на протяжении 6-месячного срока, установленного для наследования.

ЗАДАТЬ ВОПРОС ЮРИСТУ БЕСПЛАТНО

• В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
• Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

1. Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат
2. Позвоните на горячую линию:
   • Москва и Область – +7(499)648-11-59
   • Санкт-Петербург и область – +7(812)655-72-96

Несут ли ответственность наследники по кредитным долгам умершего?

Главная » Наследство » Несут ли ответственность наследники по кредитным долгам умершего?

Нередко, получая имущество в наследство после умершего родственника, преемники могут принимать и долговые обязательства, образовавшиеся у наследодателя. Наиболее распространенный случай – это наличие у скончавшегося долгов по кредитам.

Часто встречается, что взяв в банках кредиты, человек не рассказывает об этом своим родственникам, не рассчитывая на скорую смерть. Однако после его кончины близкие получают неприятные новости из кредитной организации о наличии у наследодателя не только долговых обязательств, но и немалых сумм штрафов вследствие просрочек и нарушений кредитных договоров.

Для предотвращения неприятной ситуации будущим преемникам нужно проверить сведения о наличии у родственника различных кредитных обязательств. Необходимо также направить сообщения о смерти наследодателя в банк, а также страховую организацию.

Наряду с суммой основного долга банки выставляют к оплате пени и штрафы за просрочки и неисполнение договора. Установленный для вступления в наследство срок не приостанавливает действие кредитного договора и не умаляет ответственности стороны. Такое требование банка в судебной инстанции будет признано законным.

Кредитные обязательства наследуются преемниками в соответствии с их долей в имуществе. Если долги наследодателя больше, чем сумма полученного в наследство имущества, то требования банка будут удовлетворены лишь частично, в пределах наследственной массы. Банк не имеет право требовать от наследников покрытия долговых обязательств умершего заемщика сверх суммы принятого имущества.

Когда наследники несут ответственность по долгам наследодателя?

Согласно статье 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации преемникам помимо имущества достаются и долговые обязательства умершего родственника. Тем самым установлена ответственность наследников по долгам скончавшегося.

Главным условием наступления ответственности наследника по долгам наследодателя является принятие наследства. Ни в каком другом случае долги родственника не переходят к его наследникам.

Следующее важное правило – преемник отвечает по долгам наследодателя только в той части, которая покрывается имуществом, полученным им в наследство.

Для наследников установлена солидарная ответственность. Под ней понимают совместную обязанность всех преемников выполнения долговых обязательств наследодателя. Каждый наследник отвечает перед кредиторами только в рамках полученного имущества.

Кредитор имеет право выбирать: обратиться к одному преемнику, к нескольким или ко всем сразу. Важно знать, что если кредитор является наследником, то остальные преемники освобождаются от ответственности по этому долгу.

Долги умершего могут включать задолженность по:

• налогам;
• квартирным платежам;
• займам и кредитам.

Налоговые долги аннулируются в связи со смертью родственника.

Кредиторы обязаны предъявлять требования, соблюдая сроки исковой давности. Общий срок составляет 3 года. Этот срок не прерывается, не приостанавливается и не восстанавливается.

Какие появляются кредитные обязательства у наследователя?

Если преемник принимает наследство скончавшегося родственника, у которого имеются кредитные обязательства, он обязан по ним отвечать и отказаться не имеет права.

Банк может досрочно расторгнуть договор. Если умерший являлся заемщиком по потребительскому кредиту, банк предложит:

• погасить имеющуюся задолженность и продолжить кредитные отношения с переменой лица в договоре;
• оплатить всю образовавшуюся задолженность (штрафы, пени, неустойку) и сумму основного долга с последующим закрытием кредита;
• принудительное взыскание после судебного решения.

Как нотариус производит поиск наследников, читайте тут.

Поскольку кредитные долги не связаны напрямую с личностью заемщика, его смерть не влечет за собой их автоматического списания.

Однако нередко имущество, являющихся объектами ипотечных или автомобильных кредитов страхуется на случай смерти заемщика. В таком случае кончина человека – страховой случай, и деньги банку возвращает страховая компания из застрахованных средств.

Банки часто реализуют свои права посредством обращения взыскания на заложенное имущество. В такой ситуации родственники умершего не смогут им пользоваться. Это же касается и жилых помещений. Например, если квартира была куплена с участием заемных средств, то она находится в залоге у кредитной организации.

В случае, если по причине смерти заемщика и последующего оформления на себя квартиры наследниками происходит просрочка, банк вправе наложить на неё взыскание с последующей реализации. Проживающие и пользующиеся квартирой наследники вынуждены будут освободить её.

В настоящее время распространена услуга по реструктуризации имеющейся задолженности, если у родственников не хватает имущества для ее погашения.

Из сказанного выше следует, что необходимо тщательно и внимательно оценить все имеющиеся у наследодателя долги и другие обязательства, поскольку получаемое в наследство имущество может доставить одни неприятности.

Обращение взыскания невозможно на следующее имущество:

• единственное жилое помещение, предназначенное для проживания заемщика и его семьи;
• не связанный с предпринимательской деятельностью земельный участок;
• находящееся в пользовании инвалида движимое имущество;
• некоторые государственные награды и юбилейные знаки.

Можно ли отказаться от выплаты кредитных долгов умершего?

Единственная возможность избежать дополнительной долговой нагрузки по обязательствам умершего родственника – отказаться от наследного имущества. Решение о принятии или отказе от наследства преемник принимает сам и по своей воле. Это не обязанность, а его право. На это законодательством дано полгода.

При наличии у наследодателя кредитных обязательств, главное – их своевременная оценка. Необходимо учесть состояние долгов и их величину. Затем оценивается стоимость наследного имущества и подсчитывается возможная прибыль.

Если реализация преемником своего права на наследство повлечет за собой значительные расходы и визиты в судебные инстанции и банковские организации, трату времени и нервов, стоит серьезно задуматься об отказе от проблемного имущества.

Есть случаи, когда нельзя отказаться от наследства:

• в пользу иного гражданина при наличии завещания;
• от обязательной доли;
• в пользу лица, являющегося лишённым имущества наследником.

Оформлять отказ нужно у нотариуса, занимающегося наследственным делом. Отказ от наследства необходимо подавать в нотариальную контору в письменном виде.

Отказаться от части наследства невозможно (например, принять только имущество, а отказаться от его долговой части). В данном случае действует принцип о невозможности принять права и отказаться от обязанностей.

Для реализации права на отказ от наследственного имущества лицами, не достигшими совершеннолетия, или не имеющими дееспособности, нужно получить разрешения из органа опеки и попечительства. Таким образом, государство защищает права указанных лиц на наследование.

В целом, при оформлении наследство следует быть внимательным и осторожным, чтобы в дальнейшем не попасть в неприятную ситуацию. Для граждан, не имеющих большого опыта в решении юридических вопросов или достаточно времени, лучше поручить работу по оформлению наследственных прав грамотному юристу, который учтет все важные моменты.

Переходит ли кредит по наследству?

Банки Сегодня Лайв

Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны. Мы следим за этим

А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

В нашей стране нет, наверное, ни одного человека, который бы не брал ссуду в банке. Для одних он оказался спасительной соломинкой, а для других тяжелым бременем.
Тем не менее, кредитование становится все более доступным. Поэтому тема о наследстве долгов по кредитам как никогда актуальна. В этой статье мы расскажем: Переходят ли долги усопшего родственника к наследникам? Как избежать унаследования задолженности перед банком, и чем чревато игнорирование требований кредитных организаций?

Переходят ли долги по кредитам по наследству

Для многих людей получение наследства – это как выигрыш в лотерею. В первую очередь – это стечение обстоятельств, при которых наследник может быстро обогатиться. В случае же с задолженностью перед банками ситуация выглядит иным образом. Зачастую, кредиты умершего родственника становятся сюрпризами для наследников.

Многие кредитные учреждения выдают займы только при наличии поручителей. Подобное условие, как известно, является дополнительной страховкой для банков, и в случае смерти заемщика кредитное бремя целиком ложится на плечи поручителя. Но как быть, если наличие такого гаранта договором не предусмотрено?

Статья 1175 ГК РФ прямо указывает на то, что в случае смерти заемщика кредит переходит по наследству к родственникам, либо к лицу, указанному в завещании. Однако, согласно закону, наследник выплачивает кредит только в пределах стоимости перешедшего к нему имущества. Вся остальная собственность наследника остается неприкасаемой.

Если при заключении договора с банком, было оговорено условие, при котором выдаваемый кредит был обеспечен залогом, то согласно ст. 334-356 ГК РФ, банк имеет полное право обратить взыскание на такое имущество. Другими словами, наследнику не останется ничего другого, как отдать банку залог и тем самым погасить задолженность.

А как обстоят дела с унаследованной жилплощадью, которая была куплена по договору ипотечного займа?

Законодатель уделил этому моменту особое внимание. Согласно ФЗ № 102 «Об ипотеке», банк имеет полное право забрать такую квартиру у наследников, несмотря на то, что она может являться единственным их жильем. В такой ситуации единственным верным решением наследников будет урегулировать вопрос с банком, и вносить платежи по кредиту, согласно заключенному договору.

Стоит обратить внимание, что законодательство затрагивает общие моменты наследования кредитной задолженности. Несомненно, в каждом определенном случае имеются свои индивидуальные особенности. Для разрешения таких споров стоит обратиться за помощью к опытному юристу, который сможет не только оформить документы по вступлению в наследство, но и снизить сумму задолженности.

Какие существуют особенности наследования кредитных обязательств

Порядок вступления в наследство подразумевает два варианта:

• По завещанию. Такой документ наследодатель составляет при жизни. В нем может, указывается любой приемник наследства;
• По закону. В наследство вступают родственники умершего, согласно очередности наследования.

Если наследодатель указал в завещании в качества наследника несовершеннолетнее лицо, то это обстоятельство вовсе не освобождает последнего от уплаты задолженности по кредитам. Однако принимая во внимание тот факт, что самостоятельно действовать они не могут, то законодатель перекладывает такую ответственность на плечи его законных представителей и поручителей. В общем, картина выглядит следующим образом:

1. В возрасте до 14-ти лет, ответственность перед банками будут нести его родители, опекуны либо попечители;
2. В возрасте от 14-ти до 18-ти лет, наследник может выступать от собственного имени, но с письменного согласия своих законных представителей;
3. По достижению наследником 18-ти летнего возраста, он самостоятельно отвечает по всем обязательствам.

Бывают моменты, при которых в наследство вступает ни один наследник, а несколько. Как банку взыскать долги за умершего должника в таком случае?

На самом деле подобных ситуаций очень много. Может быть не только несколько наследников, но и их доли в наследстве тоже могут быть разными. Законодатель в таком случае прямо говорит, что каждый из таких лиц несет ответственность по величине равною той, которая наследовалась.

Например, в наследство семье из пяти человек досталась квартира, в которой каждому из них наследодатель выделил долю. Согласно закону, каждый из них будет отвечать перед банком в размере 1/5 от общей стоимости квартиры.

Законом предусмотрены сроки, в течение которых банк имеет право взыскать долги с наследников. Такой срок равен трем годам.

Если же на протяжении некоторого времени никто из наследников себя не обозначил, то банковское учреждение имеет право искать наследников самостоятельно. Естественно, что пока наследник не вступит в права по закону, никакое кредитное учреждение не сможет взыскать долг. Поэтому перед приемниками порой встает нелегкий выбор, отказаться от наследства, или же принять его и платить банкам кредит, которым по факту он и не пользовался.

Что будет если не погашать унаследованный займ?

Случаются ситуации, при которых, наследники могут и не знать о смерти родственников, и тем более о наличии у них непогашенных кредитов. Сложно сказать, сколько времени может продлиться период неведения. Однако очевиден тот факт, что рано или поздно наследник найдется, и ему придется отвечать по обязательствам наследодателя.

В таких ситуациях остро стоит вопрос о начисленных штрафах и неустойках. Ведь заемщик ранее заключил с банком договор, согласно которому в случае отсутствия поступления денежных средств, в отношении его применяются штрафные санкции.

С юридической точки зрения обязанность погашать долг автоматически переходит на получателя наследства. И незнание его о кредите умершего родственника вовсе не является уважительной причиной.

Однако как показывает судебная практика, исход может быть как в пользу банка, так и в пользу наследника. Все потому что законодатель четко не определил, как в такой ситуации действовать кредитным учреждениям.

Вместе с тем очевиден тот факт, что банки должны принять штрафные санкции не с момента смерти заемщика, а с даты вступления наследником в свои законные права.

В любом случае наследнику следует обратиться в кредитное учреждение и согласовать этот вопрос. С большой долей вероятности банки с радостью пойдут на уступки, чтобы хоть как-то возместить убытки.

Поможет ли наличие страховки

При выдаче кредита, банки предлагают своим клиентам застраховать свою жизнь и здоровье. Несмотря на то, что такая процедура не может быть навязанной, однако многие кредитные учреждения могут отказать в кредитовании при отсутствии финансовой защиты.

Для чего нужна страховка, и может ли она перекрыть задолженность перед банком в случае смерти заемщика?

Страхование жизни является обязательным условием особенно при оформлении ипотечного кредита. Ведь при наличии полиса, страховая компания в случае наступления страхового случая, выплатить банку возмещение согласно пунктам подписанного договора. В большинстве случаев задолженность погашается полностью и наследникам не приходится платить самостоятельно.

Однако здесь существует один нюанс. Все дело в том, что смерть заемщика не всегда может быть признана страховым случаем.

Например, если смерть наследника наступила в результате болезни, о которой страховщик не знал, то по такому полису выплаты производиться не будут. К не страховым случаям можно так же отнести:

• Смерть от СПИДа;
• В результате употребления наркотических средств, а так же алкоголя;
• Совершение самоубийства и прочее.

В условиях договора о страховании жизни всегда описаны случаи, которые страховыми являться не будут. Поэтому прежде чем требовать от компаний положенного возмещения, следует детально изучить условия договора.

В большинстве случаев разрешение спорных ситуаций со страховой компанией полностью зависит от добросовестности страховщика.

Как избежать унаследования кредитных обязательств

Юристы отмечают тот факт, что избежать выплаты долгов по кредиту умершего родственника можно лишь единственным способом – это отказаться от наследства. Правда, сделать это необходимо в строго установленный законом срок – 6 месяцев.

Если же установленный срок является пропущенным, то приемнику придется обращаться в суд для признания его отказавшимся от наследства.

В сети интернет часто можно встретить советы некоторых юристов, которые говорят, что избежать уплаты долгов можно, если вступить в наследование по истечению срока исковой давности. Однако, такой подход вряд ли можно назвать эффективным.

Наследнику, стоит помнить, что платить по долгам умершего близкого человека придется в любом случае.

Что касается отказа от наследства несовершеннолетним гражданином, то в таком случае сделать это можно только при наличии согласия органов опеки и попечительства.

Следует отметить, что прежде чем принять решение вступать в наследство или нет, каждый такой человек должен соотнести сумму долга перед банком, и стоимостью наследуемого имущества. Вполне может быть, например, что умерший родственник был должен банку 800 000 рублей, когда как наследуемый автомобиль стоит 300 000 рублей.

В данной ситуации проще посетить нотариуса и составить бумагу, по которой наследник официально откажется от проблемного имущества.

В любом случае приемнику необходимо обратиться в банк для урегулирования спорных вопросов. Не стоит надеяться на то, что банк не станет искать наследников, и просто спишет долги по причине смерти заявителя.

Кредит в наследство

Как несовершеннолетняя наследница чуть не осталась без жилья

Кто из нас не мечтал о наследстве богатого американского дядюшки? Однако вместо свалившегося на голову богатства вас может ожидать долговая яма.

Мужчина умер, кредиты остались

Жила-была обычная, вполне состоятельная, поначалу вполне благополучная семья: мать, отец и дочь. По прошествии лет, однако, отношения между мужем и женой стали охладевать, пока не перешли в режим почти полной автономности. Но до развода дело не дошло, все трое продолжали жить под одной крышей — в однокомнатной квартире площадью 35 квадратных метров.

Когда отец семейства скоропостижно умер (у него обнаружился рак в финальной стадии), его несовершеннолетняя дочь подала на наследство на папину долю в квартире и через полгода вступила в права наследования.

Прошло еще несколько месяцев, и ее матери-опекуну вдруг поступил звонок из банка с требованием… вернуть кредит на полтора миллиона рублей. Потом еще из одного банка с аналогичными претензиями, и еще, и еще. Выяснилось, что мужчина втайне от жены и дочери набрал кредитов (целых пять!) на общую сумму более 3 млн рублей. Жена и дочь узнали об этом только от банков-кредиторов. Куда муж и отец дел деньги — непонятно. На близких или семейные нужды он их точно не тратил, да и себе ничего заметно дорогостоящего не покупал. Лечиться при его диагнозе было, увы, уже поздно.

Была ли страховка?

Шокированная вдова кинулась искать дома мужнины договоры кредитования — и не нашла ни одного. Банки между тем отказались предоставить тексты договоров, но продолжали названивать с требованием выплатить кредит за покойного мужа и отца. В частности, Альфа-Банк почти год преследовал семью, требуя погасить кредит. По словам матери наследницы, даже присылал по адресу проживания семьи крепких парней с угрозами (вдова подавала заявление в прокуратуру).

Когда прошел первый шок, женщина разумно предположила, что такие большие потребительские кредиты (на 500 тыс., 800 тыс., 1,1 млн рублей и т. п.) банки вряд ли выдали бы без страхования жизни заемщика. Как правило, в таких случаях договор страхования заключается в пользу банка. И в случае смерти заемщика страховая погашает за него кредит.

Но в данном случае банки категорически отрицали наличие страховки.

По своим каналам вдове удалось выяснить, что, в частности, в Альфа-Банке страховка действительно была, и даже узнать номер полиса. Причем договор страхования был заключен со страховой компанией «АльфаСтрахование», которая входит в одну финансовую группу с Альфа-Банком. При очередном звонке из банка она назвала менеджеру номер полиса — звонки прекратились.

«У клиента кредит был застрахован. По факту произошедшего страхового случая после предоставления документов в банк и страховую компанию была осуществлена выплата со стороны страховой — в полном объеме, в рамках заключенного договора страхования», — пояснили в пресс-службе Альфа-Банка. Откуда взялись крепкие парни с требованием возврата долга, в банке не знают. «Коммуникации со стороны банка или коллекторского агентства с родственниками по погашению не осуществлялись», — сообщили Банки.ру в пресс-службе. Предположение, что могла произойти утечка информации о задолженности и этим воспользовались мошенники, в банке решительно отвергли, заявив, что это невозможно.

На нет и суд есть

Остальные банки продолжали названивать, выяснить, существуют ли полисы по их кредитам, вдове не удалось. Одним из наиболее требовательных кредиторов оказался Сбербанк, который выдал мужчине два кредита с разницей в четыре месяца. Причем первый со страховкой, а второй, по утверждению Сбербанка, без оной.

Аргументы вдовы, что ни она, ни дочь-наследница ничего не знали про эти кредиты, что муж, очевидно, потратил деньги на свои нужды, не ставя в известность семью, что автомобилем, который он покупал в кредит, никто не пользуется, так как у нее нет водительских прав, а девочка несовершеннолетняя, что, скорее всего, была страховка, которая должна все покрыть, — не возымели действия.

В итоге Сбербанк подал в суд на несовершеннолетнюю наследницу и на вдову, выставив иск на сумму 1 525 823 рубля при сумме кредита 1 158 000 рублей. В иске к вдове суд отказал на том основании, что она отказалась от наследства в пользу дочери, единственным ответчиком стала несовершеннолетняя наследница. Она пыталась оспорить иск, обращая внимание на то, что при выдаче второго кредита (первый был застрахован, банк это признал) Сбербанк не проверил указанные в заявлении данные и принял как обеспечение имущество, которое заемщику не принадлежит. Так, в частности, речь идет о 100-процентном владении квартирой площадью 45 кв. м (на деле ему принадлежала ½ в квартире 35 кв. м, являющейся единственным жильем несовершеннолетнего) и автомобилем Mazda, взятым в кредит и, соответственно, находящимся в залоге у другого банка.

На требование ответчика предъявить документы, обосновывающие выдачу кредита под несуществующее обеспечение и расчет суммы иска, Сбербанк отказал, сославшись на статьи Гражданского кодекса о гарантии тайны в отношении операций, счетов и вкладов своим клиентам (статья 26 ФЗ № 395-1 и статья 857 ГК РФ), дающие банку право соблюдать полную банковскую тайну. На этом же основании банк отказался комментировать ситуацию порталу Банки.ру.

Измайловский районный суд города Москвы 29 августа 2017 года принял решение в пользу ПАО «Сбербанк России» в лице филиала Московского банка и постановил взыскать с несовершеннолетней дочери умершего заемщика 1 332 644 рубля (в том числе расходы по уплате госпошлины в размере 20 759 рублей 42 копеек). Суд мотивировал свое решение тем, что наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В Апелляционном суде дочь также проиграла. Кассационную жалобу у вдовы, представляющей интересы своей несовершеннолетней дочери, принять отказались.

Теперь ей (как опекуну) и в перспективе ее дочери придется выплачивать за умершего главу семейства сумму, равную половине стоимости доли в квартире (2 665 048 рублей), полученной ею по наследству.

Вместо послесловия. Семь вопросов экспертам

Эта история вызывает очевидные вопросы (помимо морально-этического — как мужчина мог так поступить с женой и дочерью) о кредитовании, страховании и наследовании. Банки.ру задал эти вопросы экспертам.

1. Мог ли банк выдать кредит на сумму больше миллиона рублей, не потребовав страхования жизни заемщика?

«Клиент всегда принимает самостоятельное решение о покупке страховки. Страховка не является обязательной при оформлении потребительских кредитов и кредитных карт, решение о заключении договора страхования всегда остается на усмотрение клиента. Кроме того, клиент всегда может от нее отказаться», — пояснили в пресс-службе Альфа-Банка, не уточнив, правда, что без страховки банк, как правило, предлагает кредит совсем под другой процент.

2. Как можно проверить, была ли страховка при заключении договора кредитования?

Ольга Кривельская, управляющий партнер ООО «Кард Патент»:

— Ответчица/наследница вправе обратится к суду с ходатайством об истребовании договора страхования (или страхового полиса).

Нурида Ибрагимова, руководитель департамента контроля качества Национальной юридической службы «Амулекс»:

— К сожалению, единой базы страховых договоров не существует [бюро страховых историй собирает данные только по моторному страхованию. — Прим. Банки.ру], и розыск такого договора необходимо вести путем обращения в страховые компании, список которых весьма обширен. Содержащиеся в кредитном договоре сведения о размере процентной ставки могут указать на зависимость ее величины от наличия или отсутствия договора страхования жизни и здоровья заемщика.

Как правило, банки предлагают пониженные ставки при наличии страхового договора, особенно при условии страхования в компании, являющейся партнером банка или аффилированной с ним.

Соответственно, следующим шагом в поиске будет установление страховых компаний — партнеров банка.

Далее наследнику следует в письменном виде обратиться в конкретные страховые компании для запроса информации о наличии страхового договора в отношении наследодателя — с приложением документов, подтверждающих принятие наследства после смерти наследодателя (справка нотариуса либо свидетельство о праве на наследство).

При присоединении умершего к коллективному договору страхования сведения имеются непосредственно в банке, поскольку он является страхователем жизни и здоровья заемщика при получении кредита.

3. Почему банк выдал кредиты на крупные суммы, не спросив согласия супруги и не поставив ее в известность?

Екатерина Марцукова, ведущий эксперт по банковским продуктам Банки.ру:

— При покупке недвижимости в кредит банки не просто требуют согласия супруга, но и привлекают его в качестве созаемщика в обязательном порядке. При этом для получения потребительского кредита согласие второго супруга банками не запрашивается.

4. Могли бы мать и дочь до вступления в наследство выяснить, есть ли у отца семейства кредиты и долги?

Ольга Кривельская:

— До вступления в наследство ни дочь, ни супруга, ни другие физические лица не могут получить такую информацию. В силу банковской тайны банк не вправе раскрывать сведения о клиентах, но данные по кредитам передаются в бюро кредитных историй. Просто по запросу супруги бюро не предоставит сведения о кредитной истории мужа. Однако, когда дочь вступила в права наследования и к ней перешли все права и обязанности от умершего отца, она вправе запросить в Центральном каталоге кредитных историй необходимую информацию.

5. Обязан ли банк предоставлять сведения о кредите (показывать текст договора) и имеющихся договорах страхования?

Нурида Ибрагимова:

— Как правопреемник стороны по договору кредита наследник имеет право обратиться в банк с заявлением о получении заверенной надлежащим образом копии и договора кредитования, и договора коллективного или индивидуального страхования (при условии, что договор страхования имеется в наличии у банка, а не заключен напрямую со сторонней страховой компанией). В таком случае банк обязан ответить на обращение правопреемника стороны по договору. Иначе действия банка будут недобросовестными. Наследник должен знать, что обращение о предоставлении договора должно быть предъявлено в банк в письменном виде.

Заявление передается в кредитную организации с предоставлением его копии для проставления отметки о принятии либо направляется по Почте России заказным письмом с описью вложения и уведомлением о вручении. К заявлению должны быть приложены документы, подтверждающие принятие наследства конкретным наследником: справка нотариуса о поданном наследником заявлении о принятии наследства или свидетельство о праве на наследство.

6. Почему наследница должна отвечать по обязательствам отца?

Нурида Ибрагимова:

— Наследование, осуществляемое в порядке универсального правопреемства, основывается на тезисе о включении в состав наследственной массы обязательств умершего вместе с имуществом наследодателя, независимо от того, были ли денежные средства по кредитному обязательству направлены на семейные или на какие-либо иные нужды.

7. Может ли банк отобрать квартиру, если это единственное жилье?

Ольга Кривельская:

— Если заключенный кредитный договор не является ипотечным, а квартира не являлась залогом по договору, то сам банк не вправе ее отобрать.

Взыскание на имущество должника по исполнительным документам обращается в первую очередь на его денежные средства в рублях и иностранной валюте и иные ценности, а при отсутствии или недостаточности у должника денежных средств взыскание обращается на иное имущество, принадлежащее ему на праве собственности (ФЗ «Об исполнительном производстве»).

При этом, в соответствии с Гражданским процессуальным кодексом РФ, взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на жилое помещение, если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением.

Переходят ли долги по наследству и как избежать уплаты по долгам за наследодателя?

Получение наследства в некоторых случаях может омрачаться наличием у наследодателя долговых обязательств. В этом случае родственникам умершего стоит принять важное решение: готовы ли они взять обязательства по кредитам и долгам покойного.

С учетом того, что сегодня у каждого второго россиянина есть непогашенный кредит, вопросы относительно того, передаются ли долги по наследству, являются достаточно актуальными.

Переходят ли долги по наследству

Многие россияне полагают, что со смертью наследодателя его непогашенная задолженность по кредиту аннулируется и обязательства по погашению основного долга на наследников не переходят. Но на самом деле это утверждение является ошибочным.

В состав наследственной массы, помимо имущества покойного (такого, как недвижимость, сбережения, акции, транспортные средства и пр.), входят и долги. Гражданский кодекс не расшифровывает такое понятие, как долги наследодателя, но обратившись к его отдельным положениям, можно составить такой список наследуемых долгов:

• задолженность по кредитам;
• микрозайм от МФО;
• долги перед третьими лицами (физлицами, подтвержденные официально, например, распиской);
• обязательства по договорам ренты или договорам аренды;
• обязательства по гражданско-правовым сделкам;
• долги и коммунальные услуги ЖКХ;
• налоговая задолженность;
• штрафы и пени, образовавшиеся при жизни наследодателя.

Стоит учитывать, что некоторые разновидности долговых обязательств не переходят по наследству после смерти наследодателя. К ним относятся те, которые Гражданский кодекс (ст. 418) именует как «неразрывно связанные с личностью должника». Это:

• задолженность по алиментам, уплачиваемых в пользу детей наследодателя;
• суммы, подлежащие к уплате в качестве возмещения ущерба, нанесенного здоровью или имуществу третьего лица (обязательство по судебным искам);
• другие права и обязанности, которые не переходят по нормам гражданского права или семейного права (например, обязанность закончить книгу к определенному сроку по авторскому соглашению).

Ответственность по долгам, связанных с личностью наследодателя, прекращается сразу после смерти плательщика. Все остальные долги наследуются.

Наследники могут принять наследство, только если согласятся на исполнение обязательств в части долгов. Ответственность наследников по отношению к долгам наследодателя является субсидиарной, т. е. равной с ним.

Если наследники отсутствуют, то их права и обязанности переходят к государству (имущество признается выморочным).

При наследовании долговых обязательств наследникам стоит учитывать одну важную гражданско-правовую норму, которая направлена на защиту их интересов: стоимость унаследованного имущества не может быть меньше размера долговых обязательств. Это значит, что наследники не могут получить одни лишь долги или жертвовать своим имуществом для оплаты долгов покойного родственника.

Когда долг переходит на родственников?

Долговые обязательства передаются по наследству независимо от порядка вступления в наследство: по нормам закона или по завещанию. Гражданский кодекс не содержит исключения относительно отдельных категорий наследников, которые могут рассчитывать на освобождение от принятия в наследства долгов. Они могут быть унаследованы как наследниками первой очереди, так и восьмой.

Если ребенку еще нет 14 лет, то наследство принимается его родителями, в возрасте от 14 лет ребенок делает это самостоятельно с письменного согласия родителей. Эти меры необходимы для того, чтобы уберечь ребенка от принятия необдуманных решений.

Редко когда долги включаются в состав завещания, поэтому на наследников по завещанию они переходят редко. Но такая ситуация, когда все имущество покойного достанется перечисленным в завещании лицам, а родственникам отойдут только долги, в принципе невозможна.

Сроки предъявления требований по долгам

Среди наследников бытует еще одно заблуждение о том, что они должны погашать задолженность за наследодателя только после того, как будет получено свидетельство о праве на наследство.

Поэтому нередки случаи доначисления штрафных санкций на наследников за просрочку по платежам.

Но наследники не всегда знают о том, что у наследодателя были непогашенные долги, поэтому они могут обжаловать начисленные неустойки в судебном порядке. Нередко суд готов принять смерть основного заемщика как уважительную причину для просрочки. В этом случае суд выносит постановление о необходимости уплаты задолженности в том размере, в каком она была на момент смерти наследодателя.

По окончанию трехлетнего периода кредиторы уже не вправе заявлять о своих претензиях к наследникам. Долги наследодателя списываются кредиторами на убытки.

Особенности наследования кредитов умершего

Судебная практика показывает, что по вопросам наследования кредитов суд обычно встает на сторону кредитора. По общим правилам долги по кредитам передаются наследникам, так как банковским организациям все равно, кто именно будет погашать основной долг и проценты, и они не соглашаются в добровольном порядке аннулировать кредит (если только речь не идет о небольшой сумме).

Задолженность наследодателя по кредиту может быть взыскана с наследников:

• в добровольном порядке;
• через суд по исполнительному листу.

В последнем случае банк может добиться удовлетворения требования о конфискации унаследованного имущества для погашения задолженности из средств от его продажи. Но такая ситуация возможна при одновременном соблюдении двух условий:

1. Стоимость конфискуемого имущества соразмерна размеру задолженности. Так, квартиру за 5 млн. р. за долг по кредиту 100 тыс. р. не отберут.
2. Наследников могут обязать платить по кредиту только в размере стоимости унаследованного имущества. Например, если задолженность по кредиту составила 500 тыс. р., а стоимость унаследованного имущества – 150 тыс. р., то платить наследнику предстоит не более 150 тыс. р. Личное имущество наследника отобрать для погашения кредита наследодателя не могут.
3. Размер задолженности по кредиту распределяется между всеми наследниками пропорционально их долям. Так, если каждый наследник получил по 1/3 доли в наследстве, то и кредит они погашают в пределе своей доли в 1/3.

Например, от наследодателя остался кредит в 100 тыс. р. и квартира за 8 млн. р. Наследники не могут отказаться от кредита и принять в наследство лишь недвижимость, поэтому соглашаются на выплаты за наследодателя.

В этом случае порядок их действий должен быть следующий:

1. Получить свидетельство о смерти в ЗАГСе.
2. Вместе с ним при личном визите уведомить банк о смерти основного заемщика.
3. Написать заявление о переходе долга в свою пользу.
4. Подписать новый договор с банком на тех условиях, на которых он был заключен с заемщиком (банк не вправе в одностороннем порядке изменять условия договора).
5. Получить новый график платежей и погашать задолженность в соответствии с ним.

Существенная часть кредитов сегодня выдается на условиях страхования жизни и здоровья заемщика. В идеальном варианте при наступлении страхового случая (смерти) страховая компания должна возместить банку весь размер задолженности. Но на практике страховщики всячески стремятся избежать выплаты: например, стремятся отнести смерть заемщика к нестраховым случаям: например, смерти от хронических заболеваний, от экстремальных видов спорта, по собственной вине и пр. Поэтому вопросы выплаты страхового возмещения нередко становятся предметом длительных судебных разбирательств.

Нередко полученного страхового возмещения оказывается недостаточно для погашения всей задолженности, поэтому какую-то часть приходится доплатить наследникам.

Немало вопросов вызывает процедура наследования, если по кредиту предусмотрен залог и поручительство (обычно это ипотечные кредиты и автокредиты).

В том случае, когда наследники заинтересованы в том, чтобы оставить залог у себя, им следует продолжать выплаты за наследодателя. Только после полного погашения задолженности обременение в виде залога снимут с имущества.

Если же наследники не заявят о своих правах на наследство, то банк вправе наложить взыскание на залог и реализовать его в счет покрытия задолженности.

Но дальше поручитель вправе претендовать на имущество наследодателя в счет погашения его убытков (только если наследники отказались от него) либо взыскать с наследников все понесенные издержки на оплату кредита.

Особенности наследования долгов по коммунальным платежам

Вместе с наследуемым имуществом нередко переходят долги по коммунальным платежам.

Законодательство не содержит условий для уменьшения задолженности по коммунальным услугам за унаследованную квартиру.

Стоит учитывать, что аналогичным образом обстоят дела с налоговой задолженностью. Так, в общем случае долги перед бюджетом аннулируются со смертью физлица, но если у него есть наследники, то они обязаны оплатить такой долг.

Как избежать перехода долга при наследовании

Наследники на законных основаниях могут отказаться от выплаты долгов за наследодателя. Для них предусмотрено три варианта:

1. Отказаться от наследства в установленном порядке.
2. Не предпринимать мер по вступлению в наследство в течение полугода.
3. Инициировать процедуру банкротства в отношении наследодателя.

При оформлении отказной стоит учитывать два принципиальных момента:

1. Отказаться можно только от всего наследства: нельзя оформить отказную на долги и одновременно унаследовать активы в виде имущества.
2. Отказная не имеет обратной силы: после ее подписания заявить о своих правах на наследство не получится.

Оформить отказную необходимо у нотариуса в течение полугода после смерти наследодателя.

Также с 2015 года за физическими лицами была закреплена возможность банкротиться. Заявить о признании определенного гражданина банкротом наследники могут уже после его смерти. После прохождения процедуры все долговые обязательства списываются.

Перед тем как решиться на вступление в наследство, стоит уточнить информацию об имеющихся долгах наследодателя, а также сопоставить размер задолженности и наследуемого имущества. В зависимости от того, насколько пропорциональны и соразмерны эти две величины, и должно приниматься решение о вступлении в наследство или отказе от него.

Бюро кредитных историй должно обработать запрос нотариуса в течение 3 дней после его поступления.

Незаконные требования коллекторов

Достаточно часто банки в целях минимизации убытков продают задолженность по кредитам коллекторам. Те зачастую используют полулегальные схемы воздействия на наследника и пытаются вынудить его погасить долги за наследодателя всеми способами.

В такой ситуации нужно пригрозить коллекторам обращением в правоохранительные органы и попросить их предоставить требования в письменной форме (обычно на это они не соглашаются, так как понимают, что действуют незаконно).

Если звонки продолжаются, то нужно постараться их записать и позаботиться о присутствии свидетелей при разговоре. Затем можно обратиться в прокуратуру с заявлением о вымогательстве.

Таким образом, долги и кредиты наследодателя входят в наследственную массу вместе с другим имуществом. В обязанности наследников входит оплата по долгам наследодателя: таких, как кредиты и займы, задолженность по ЖКХ и прочие доли, которые не связаны с личностью покойного (алименты и компенсации вреда). Долги наследуются в пределах стоимости унаследованного имущества. За наследниками закреплено права отказа от наследства и вместе с ним – от долгов.